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以客户为中心 创新信贷管理

骆雪如

2017-08-22 16:27 莆田网

  

  作为银行的“立行之本”,信贷文化是商业银行在长期信贷经营活动中形成的,反映着一家银行的经营战略、思维方式、管理制度、价值取向、风险偏好和营销风格,不仅是银行内部信贷从业者信贷经营管理理念和价值观的体现,而且也是向外界展示的企业价值文化的延伸。现今经济金融环境的快速变化,势必给传统的银行信贷文化带来新的冲击和挑战,金融环境的新常态下传统的信贷文化面临着转型的需要。信贷文化的重塑将从深层次影响到银行的竞争力。

  (一)信贷文化的作用及重要性

  信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分,作为一股文化的力量纽带,在银行信贷行为中是一只“看不见的手”,虽然无形,却贯彻始终,它增强商业银行内部凝聚力,而优秀的企业文化在某种程度上可以说是一种生产力,进而提高商业银行在市场上的竞争力和开拓力以及战斗力水平;可以引导员工的思想,规范员工的行为,形成正确的经营方向和合理的风险偏好,提升银行信贷管理水平;可以激发员工的创新服务理念,开发新的金融创新产品,提升银行金融服务水平;可以实现制度与文化,理性和感性的结合,实施人性化管理,弥补信贷管理制度的不足,从而不断提升商业银行形象和声誉。

  (二)金融环境新常态下传统信贷文化面临新的挑战

  近年来,金融危机影响全球经济下行,我国金融环境发生了翻天覆地的变化,利率市场化导致的利差收窄,直接融资活跃导致的贷款脱媒,第三方支付兴起导致的结算脱媒,以及互联网金融发展所带来的存款脱媒,商业银行面临着一系列挑战,互联网金融、民营银行、村镇银行、小贷公司等新型金融机构迅速崛起,金融市场竞争可谓百花齐放。

  传统信贷文化追求资金的安全,只着眼于安全的客户,安全的项目,“晴天送伞、雨天收伞”的模式令人诟病,这在计划经济时代可行,这在现今活跃的市场经济时代已经越来越脱节。尤其是对于泉州银行这样的小型城市商业银行,在如今经济下行的阴雨天里,面对大型项目和企业,单纯让利地切入并不是最好的选择,面对中小企业,一味进行风险的规避同样不切实际,今天的市场是机遇与风险并存的市场,城市商业银行如何建立正确的信贷文化价值观,融入城市经济社会的发展,找准自我定位需要深入探讨。

  (三)金融环境新常态下重塑信贷文化举措

  1.树立健康可持续的信贷文化理念

  信贷文化必须以“实”为魂,以信用为之本源,建立可持续的信贷文化理念,要求银行必须实时保持对行业前沿信息的敏感度,在深入社会、客户和同业的实践中不断发展与创新。作为城市商业银行,泉州银行莆田分行需要将自己作为社会经济建设的推动者,将自我的发展植根于城市地方的社会经济发展当中,在信贷工作中做到敏感辨识,风险防范和早期介入,把了解和把握企业真实的诚信状况、经营状况和偿贷能力放在第一位,针对具体客户,提供定制化的信贷服务,注重客户分析,以客户本身作为最终的依据和标准,做到与时俱进、科学评审、提高效率,同时揭示风险,做好风险管控及贷后管理。

  2.以客户为中心的信贷文化理念

  银行经营的目的是盈利,但发展的根基是客户。银行与客户是唇齿相依、休戚与共的关系,市场的竞争本质上是客户资源的竞争,特别是在互联网金融发展的新形势下,如何把握客户资源是新兴金融业态竞争的关键。这就要求银行在发展业务时,需将“以客户为中心”为服务理念,通过深入挖掘客户需求,贯彻到产品的价值和服务中,维护客户关系,加强客户粘性,成为大中小企业及市民群众的伙伴,才能网罗客户,行稳致远。

  3.建立全面风险意识的信贷文化理念

  风险管理是银行业务发展的生命线,良好的信贷文化包括树立正确的信贷风险管理文化理念,经济的新常态下,银行面临的风险更加多样化和复杂化,银行信贷文化的重塑必然同时要求转变风险管理方式,完善现有信贷风险管理制度,建立与业务发展状况相匹配的全面动态的信贷风险管理模式。

  在实际操作中,要求银行信贷从业者真正走进客户,识别客户,了解到客户的需求和困难,对不同的客户采取不同的风险容忍度,改变传统的千篇一律,机械化的执行标准,才能对症下药,做到风险与收益相平衡。

  4.利用现代金融科技创新信贷文化理念

  现代商业银行需善于以前沿科技为手段,提高信贷文化的科技含量。由于科学技术的不断发展,金融科技环境瞬息万变,科技作为第一生产力,在提高金融增长速度的同时保持质量,技术领先则服务领先,则文化领先,通过将领先的金融科技与信贷文化密切融合,达到提高商业银行信贷文化竞争力的目的。

  早在2015年初,泉州银行董事长傅子能就提出应“善用互联网思维做金融”,把握金融互联网化发展的契机,重视数据挖掘。一方面,夯实数据仓库建设,利用“大数据”模式进行管理与营销。另一方面,通过结算平台、第三方支付合作等渠道,丰富客户图谱,实现本行的经营转型、产品创新和管理升级。

  经过不断的创新和突破,泉州银行开发出以客户需求为出发点,便捷信贷为目的,推出“无间贷”、“尚好贷”、“贷生活”、“微粒贷”等产品,首创续贷无需还本的传奇,突破传统信贷运行限制,创新业务发展模式。这都是在践行信贷文化的科技创新理念。

  综上所述,商业银行当前处于改革和发展的时期,信贷文化的建设要注重以人为本、以客户为中心、努力服务于社会,同时平衡相关者利益、提倡团队精神、并鼓励创新,需要有高瞻远瞩的设计者,还需要广大员工参与和认同,建设商业银行可持续发展的信贷文化任重道远。如今泉州银行初入莆田市场,将力求在充分认识莆田金融环境及企业状况的前提下,发挥本行特色,稳健经营,打造新型信贷文化的价值银行,提供贴合莆田社会经济建设发展的服务。

 
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